Типичный российский должник — это одинокий мужчина в возрасте от 26 до 45 лет, который не платит по кредиту наличными, выяснила НАПКА. Средняя сумма просрочки заметно выросла — до 185 000 рублей, что на четверть больше, чем годом ранее. Суммы просроченного долга растут вследствие вызревания проблемных займов, выданных во время кредитного бума, а также из-за роста цен. В то же время опрошенные Forbes эксперты уверены, что количество долгов на одного неплательщика будет снижаться в 2025 году из-за жесткого регулирования розничного кредитования
Сколько должны
Средняя сумма долга заемщиков с просроченной задолженностью перед банком на начало 2025 года составляет 185 000 рублей, следует из данных исследования Национальной ассоциации профессиональных коллекторов (НАПКА), с которыми ознакомился Forbes. За год этот показатель вырос более чем на четверть — в начале 2024 года он составлял 146 000 рублей.
При этом в разных возрастных группах, по данным НАПКА, средние суммы просрочки сильно различаются. У молодых должников (18-25 лет) средняя сумма просроченного долга значительно меньше — 67 500 рублей. У должников 46-55 лет средняя задолженность максимальная среди всех возрастных групп — 264 000 рублей. Однако доля этих групп в общем количестве заемщиков с просрочкой невелика — 12% и 20% соответственно. Основная доля — 52% — приходится на людей от 26 до 45 лет, это пик платежной и потребительской активности, отмечает НАПКА.
Доход среднестатистического россиянина с просроченной задолженностью — 58 000 рублей, то есть более чем в три раза ниже, чем средний долг. За год этот разрыв вырос: в начале 2024-го речь шла о превышении суммы долга над ежемесячным доходом в 2,1-2,7 раза. Впрочем, доход должников в разных возрастных группах также существенно варьируется: у молодых заемщиков и людей старше 70 лет он не превышает 50 000 рублей, в категории 46-55 лет средний доход приближается к 80 000 рублей.
Число плохих банковских долгов на одного россиянина в последние годы постепенно сокращается. Если в 2023 году речь шла о 1,45 кредита, в 2024-м — о 1,4, то в 2025-м показатель снизился до 1,3. «Мы видим положительную тенденцию по снижению долговой нагрузки россиян в части просроченных обязательств. На это повлияла совокупность факторов — более взвешенный подход к кредитным обязательствам со стороны клиентов в совокупности с ростом платежной дисциплины и политика кредитования самих банков», — отмечает пресс-служба НАПКА. Причем у 75% должников был всего один просроченный кредит. «Это позволяет предположить, что при благоприятном развитии событий они смогут самостоятельно решить вопрос и погасить ссуду», — говорит представитель НАПКА. Оставшиеся 25% должников находятся в повышенной зоне риска — у них просрочка по двум и более кредитам. Наибольшее количество долгов в беззалоговом кредитовании сформировано в сегменте кредитов наличных (60%), еще 30% приходится на кредитные карты и 10% — на POS-кредиты.
Кто и почему должен
Более половины должников с просроченной задолженностью (56%) — мужчины, за год их доля выросла на 5 п. п. Более 20% от всех должников с просрочкой живут в Москве, Московской области, Краснодарском крае, Ростовской области, Башкортостане и Свердловской области. Среднестатистический должник не состоит в браке и не имеет детей. Среди должников чаще всего встречаются продавцы и водители — по данным НАПКА, в этих профессиях занято около 35% клиентов коллекторов.
Подавляющее большинство должников (71%) в качестве причины, по которой они перестали платить, ссылаются на финансовые трудности, причем примерно половина из их уверяет, что эти трудности временные. Для 11% заемщиков с просрочкой основная причина неплатежей — высокая долговая нагрузка, около 8% не согласны с суммой долга.
Недавно свой вариант приблизительного портрета должника представила Федеральная служба судебных приставов (ФССП). При этом базы у НАПКА и ФСПП разные. В случае коллекторов речь идет о тех клиентах, которые находятся на досудебной стадии и которые при определенных условиях способны закрыть свои долговые обязательства без обращения кредитора в суд. Приставы же работают с безнадежными должниками и исключительно по решению суда. «Мы подготовили приблизительный портрет должника. Кстати, все думают, что это пенсионер или еще кто-то. Нет. Это, например, мужчина 30-45 лет, который не имеет периодического дохода, который не имеет транспортного средства, в основном не имеет жилого помещения, женатый, с одним ребенком, пользуется средствами мобильной связи, не имеет документа, удостоверяющего личность гражданина за пределами РФ. То есть инструмент ограничения на выезд за рубеж на него в принципе не действует», — рассказывал глава ФССП Дмитрий Аристов.
Стали более осознанными
Опрошенные Forbes профессиональные коллекторы уверены в стабилизации или даже снижении числа кредитов на одного заемщика в 2025 году. Наращивать выдачи кредитов по высоким ставкам, особенно высокорискованным заемщикам, которые потенциально могут уйти в просрочку, банкам не позволит ЦБ. В течение 2024 года Банк России ужесточал макропруденциальное регулирование, повышая надбавки к коэффициентам риска и снижая лимиты по кредитам заемщикам с высокой долговой нагрузкой. В таких условиях банки снизили аппетиты к риску и все чаще отказывают заемщикам в необеспеченном кредите.
В банковском цессионном портфеле (долги, переданные профессиональным коллекторам) уровень долговой нагрузки должников находится на адекватном уровне, считает гендиректор сервиса по возврату просроченной задолженности ID Collect Александр Васильев. Так, по данным ID Collect, в 2022-2024 годах на одного должника приходилось не более одного кредита, и эта цифра неизменна на протяжении нескольких лет наблюдений. «Не думаю, что в 2025 году она повысится, скорее, стабилизируется и точно не будет расти», — считает он.
Рост среднего размера просроченного долга логичен, считает Васильев, — постепенно вызревают проблемные кредиты, выданные в период кредитного бума в конце 2022 — начале 2023 года. Требования к заемщикам были мягче, а лимиты кредитования — больше. Кроме того, из-за роста цен россиянам требуются все большие суммы на покрытие своих потребностей, отмечает управляющий директор ПКБ Павел Михмель. «Если рассматривать сумму среднего долга в динамике, на протяжении последних пяти лет она ежегодно увеличивается в коридоре от 2% до 20% год к году. Это связано с тем, что на фоне роста цен потребности россиян также растут еще на стадии оформления кредита», — уточняет он. Наконец, рост процентных ставок, наличие штрафных санкций за просрочки, а также переложенные на должников повышенные размеры госпошлин, оплаченные взыскателями при обращении в суд, продолжают увеличивать сумму долгов, даже если количество кредитов на человека уменьшается, добавляет заместитель гендиректора коллекторского агентства АБК Евгения Уткина.
Максимальные объемы просрочки в 2025 году по-прежнему будут сконцентрированы в двух продуктовых сегментах: 60% придется на кредиты наличными, а 30% — на кредитные карты, считает Павел Михмель. По его словам, портрет клиента в 2025 году иной, чем был 5-10 лет назад: сейчас должники стали более финансово грамотными, понимают последствия дефолтов и нацелены на скорейшее решение долговых проблем. «Доля осознанных клиентов растет из года в год. По нашим данным, сейчас на диалог идут уже более 40% клиентов», — говорит он.