С 1 марта россияне смогут запрещать себе оформлять потребительские кредиты в банках и микрозаймы в МФО. По задумке законодателей, такая мера нужна, чтобы защититься как от социальной инженерии, так и от утечек персональных данных, которые мошенники могут использовать для оформления ссуды без согласия клиента. Банки и МФО считают, что ажиотажного спроса на этот сервис не будет — слишом узкая группа клиентов, которым он действительно необходим
С 1 марта 2025 года россияне смогут запретить себе оформлять необеспеченные потребительские кредиты в банках и микрозаймы в микрофинансовых организациях (МФО). Запрет, который с марта можно будет бесплатно оформить через «Госуслуги», а не позднее сентября — во всех МФЦ, будет отправлен сразу во все кредитные бюро и станет единым для любого кредитора.
Оформлять такой самозапрет и снимать его можно неоднократно. Однако он не будет распространяться на залоговые кредиты — автокредитование и ипотеку. Сейчас граждане могут лишь ограничивать операции в дистанционных каналах обслуживания: например, запретить себе отправлять денежные переводы или получать онлайн-кредиты либо задать параметры этих операций — максимальную сумму или лимит на определенный период. Однако, чтобы подключить такой сервис, приходится обращаться напрямую к конкретному кредитору.
По задумке законодателей, эта норма нужна и заемщикам, и кредиторам, чтобы существенно снизить риски мошенничества. Только за III квартал 2024 года объем операций без согласия клиентов-физлиц и юрлиц достиг 9,3 млрд рублей, что стало рекордным показателем за всю историю публикации такой статистики. А за январь — сентябрь 2024-го он приблизился к 18,4 млрд рублей. Для сравнения: за аналогичный период 2023 года мошенники провели таких операций всего на 11,6 млрд рублей, следует из данных Банка России. К операциям без согласия клиента относятся как операции, совершенные под влиянием мошенников, которые применяют к жертвам различные механики социальной инженерии, так и трансакции, которые проводят мошенники, используя персональные данные россиян из утечек.
«Суть идеи в том, что любой человек сможет запретить самому себе оформлять кредиты в любом банке. Звучит глуповато. Чем-то похоже на кодирование алкоголиков. Но мотивация у законодателей вполне логичная. В первую очередь поправки в законы должны защитить граждан от мошенников», — комментировал законопроект глава комитета по финансовым рынкам Госдумы Анатолий Аксаков. По его словам, такой запрет должен помочь шопоголикам и пожилым людям, которые при наличии такого запрета будут уверены в сохранности своих сбережений.
Как будет работать самозапрет
Чтобы установить самозапрет, заемщик может подать заявление удаленно через портал «Госуслуги», подписав его электронной подписью, либо лично прийти с ним в любой удобный МФЦ. Вне зависимости от канала подачи, к заявлению прикладывается номер СНИЛС. Самозапрет начнет действовать на следующий день после включения в кредитную историю заявителя такой информации.
Снять самозапрет можно будет также через «Госуслуги» или в МФЦ. Снятие самозапрета вступает в силу на второй день после внесения данных в кредитную историю — предполагается, что это должно снизить риски ситуаций, когда люди снимали бы запрет под давлением третьих лиц. Устанавливать и снимать запрет граждане смогут неограниченное число раз. Каждый раз эта услуга будет бесплатной. Самозапрет можно будет установить и тем, у кого нет кредитной истории и кто никогда не пользовался ссудами. При этом подписать заявление о снятии запрета удаленно, без визита в МФЦ можно будет только при наличии усиленной неквалифицированной электронной подписи (УНЭП), полученной в мобильном приложении «Госключ», или усиленной квалифицированной электронной подписи (УКЭП). Люди смогут запретить себе оформление всех необеспеченных потребительских кредитов и займов сразу, включая заключение договоров банковского счета с опцией овердрафта и договоров на оформление кредитных карт. Также можно ввести частичный запрет по виду кредитора (только кредитная или микрофинансовая организация) или по способу обращения (в офисе и дистанционно либо только дистанционно). Выдачу ипотеки и автокредитов, а также образовательных кредитов запретить себе будет нельзя. Самозапрет также не распространяется на выдачу денежных средств по уже имеющимся кредитным картам и на оплату задолженности по ранее выданным кредитам или займам.
Перед тем, как оформить ссуду, кредитор будет обязан проверить, есть ли в кредитной истории заемщика сведения о самозапрете. Если самозапрет есть, кредитор должен отказать в выдаче займа или кредита. Если кредитор выдаст заем или кредит, несмотря на самозапрет, он не будет вправе потребовать от заемщика погашения долга.
Как подготовились кредиторы
За месяц до вступления в силу нормы о едином самозапрете на оформление кредитов некоторые банки разработали собственные сервисы настройки ограничений, которые позволят их клиетам гибко управлять своими финансами и запретами внутри приложений. Так, в феврале пользователи «ВТБ Онлайн» смогут настраивать ограничения на онлайн-операции по четырем основным направлениям: кредиты, сбережения, платежи и переводы. В приложении будет доступна полная блокировка оформления кредитов онлайн, чтобы исключить риск мошенничества. Также в нем можно будет настроить запрет на автокредитование, хотя этот сегмент кредитования, как и ипотека, исключен из под действия закона о самозапрете. Также клиенты банка смогут запретить себе досрочно закрывать вклад и выводить с него деньги через онлайн-каналы, установить приоритетные варианты подтверждения таких операций, например посредством биометрии.
«На текущий момент мы готовим функционал по рекомендациям регулятора, но в дальнейшем не отрицаем появления подобных сервисов в контуре «Ренессанс Банка», — говорит управляющий директор управления разработки и продвижения кредитных продуктов «Ренессанс Банка» Татьяна Дворецкая.
Однако большинство собеседников Forbes не считают разработку специальных сервисов под самозапрет в своих дистанционных каналах необходимой. «Дополнительную услугу на установку самозапрета мы не планируем запускать, так как не считаем целесообразным дублировать уже существующий общебанковский сервис. В нашем банке клиент для дополнительной защиты может установить лимиты на операции: максимальная сумма одной операции, а также расходный лимит на сутки и месяц», — объясняет директор департамента розничных продуктов Абсолют Банка Виталий Костюкевич. В Почта Банке также считают, что клиентам будет удобнее использовать предложенные площадки — МФЦ и «Госуслуги». Банки же будут работать с бюро кредитных историй, а для других случаев уже работает 161-ФЗ, по которому кредиторы обязаны приостановить сомнительную операцию, если подозревают, что она проводится без добровольного согласия клиента.
Среди микрофинансовых компаний над запуском аналогичных сервисов внутри своего контура размышляет лишь «МигКредит». «Такой сервис позволит клиентам самостоятельно ограничивать кредитные операции, что повысит их финансовую безопасность», — говорит коммерческий директор МФК «МигКредит» (входит в группу Denum) Александр Мельников. В «Лайм-Займ», «Займер», Summit Group и Moneyman над такими опциями не думают.
Будет ли ажиотаж на самозапреты
Все собеседники Forbes уверены, что клиенты воспримут новацию спокойно, без ажиотажа, поэтому не предвидят последствий для своего бизнеса. «Мы не ожидаем массового потока желающих воспользоваться услугой самозапрета. На мой взгляд, она наиболее актуальна для людей пожилого возраста. Они в наибольшей степени нуждаются в финансовой безопасности и минимизации рисков, в то же время пользуются услугами кредитования реже других возрастных категорий», — говорит директор информационной безопасности банка «Дом.РФ» Дмитрий Никишов. По его словам, введение добровольного кредитного моратория не повлияет на развитие кредитования. Напротив, механизм имеет плюсы как для клиентов, так и для банков. Клиенты с его помощью смогут минимизировать вероятность мошенничества, а банки — сфокусироваться на целевой аудитории, которая действительно нуждается в этом продукте.
По словам гендиректора Moneyman Артема Быкова, сейчас основной костяк базы МФО — повторные клиенты, которые пусть и с разной периодичностью, но регулярно и потребительски обоснованно для себя обращаются за заемными средствами. «Здесь, скорее, речь о том, что самозапрет может быть прежде всего востребован среди граждан, склонных к импульсивным, спонтанным тратам и слабо контролирующих себя в этом вопросе в силу тех или иных причин. Доля таких клиентов незначительна — 1–2%», — оценивает он. По подсчетам СРО «МиР», речь идет о 10% потенциальных заемщиков-россиян.
«Прежде всего попробуют установить самозапрет на кредитование люди солидного возраста с консервативными взглядами на жизнь. Они избегают дистанционного предоставления услуг, поскольку не понимают технологическую «начинку» онлайн-сервисов. Вторая группа граждан — достаточно обеспеченные люди, которые обычно не нуждаются в заемных средствах», — добавляет гендиректор МФК «Займер» Роман Макаров.
Вступающий в силу закон не охватывает некоторые потенциально опасные моменты. Например, мошенники могут обрабатывать «жертву» в течение нескольких недель, а то и месяцев, за это время можно успеть снять самозапрет, предупреждает Артем Быков. Кроме того, в скором времени на механизм самозапрета может наслоиться механизм охлаждения, который сейчас рассматривается в Госдуме, напоминает коммерческий директор Summit Group Елена Малышева. Законопроект в текущей версии предполагает введение обязательной паузы на срок от четырех часов до нескольких дней между одобрением ссуды и ее получением. «При «разблокировке» (отмене самозапрета), а потом ожидании окончания периода охлаждения срок получения займа может стать для заемщиков критически дискомфортным», — считает она.