Ужесточений, запланированных ЦБ и законодателями для рынка микрофинансов, недостаточно, считают в Международной конфедерации обществ потребителей. Они предлагают запретить МФО выдачу займов людям, получающим пособия и социальные выплаты, сопроводить рекламу микрозаймов более жесткими предупреждениями и обязать МФО сделать на своих сайтах калькуляторы просрочки. Банк России обещает изучить данные предложения. Представители МФО предупреждают: новые ограничения подтолкнут россиян к серым кредиторам
Международная конфедерация обществ потребителей (КонфОП) предложила Банку России еще больше ужесточить регулирование микрофинансовой отрасли, следует из письма от 27 июня, которое организация отправила регулятору (Forbes ознакомился с его содержанием). По мнению КонфОП, рынку нужны дополнительные меры из-за роста закредитованности и выходов на просрочку заемщиков микрофинансовых организаций (МФО), распространения практики оформления микрозаймов под видом банковских кредитов и увеличения числа жалоб на микрофинансистов, которые фиксирует КонфОП.
Организация предложила ЦБ рассмотреть возможность запрета на выдачу займов до зарплаты (Pay Day Loans, PDL-займы) для получателей социальных выплат и государственных пособий, а также тем гражданам, в чьем личном бюджете выплаты превышают его половину. Также общество предлагает запретить выдачу микрозаймов заемщикам, имеющим действующую просрочку по ссудам.
Кроме того, КонфОП настаивает на запрете рекламы МФО на аудиторию людей с низкими доходами и предлагает сопровождать объявления о выдаче займов предупреждающими надписями: «Кредит может ухудшить ваше финансовое положение», «Заем может привести к долговой кабале» и т.п. Наконец, все сайты МФО должны содержать калькулятор, с помощью которого потребитель может определить, сколько МФО заработает на нем в случае просрочки платежа. А для самих микрофинансовых организаций КонфОП предложила увеличить штрафы за навязывание клиентам допуслуг.
«Мы поддерживаем предложения ЦБ по ограничению переплаты 100% от тела долга и введению периода охлаждения, но считаем, что этого недостаточно», — объясняет необходимость ужесточений председатель КонфОП Дмитрий Янин.
«ЦБ рассмотрит обращение Международной конфедерации обществ потребителей после его получения», — сообщила в ответ на запрос Forbes пресс-служба регулятора.
В ближайшие три года ЦБ и законодатели уже запланировали ряд ужесточений для микрофинансовой отрасли. Так, с 1 сентября может вступить в силу норма о трехдневном периоде охлаждения между микрозаймами. С середины 2026 года начнется переходный период, когда МФО смогут выдавать в одни руки лишь два дорогостоящих займа (их полная стоимость не должна превышать 200% годовых), а с 2027 года будет действовать норма «один дорогостоящий заем в одни руки», причем предельный размер переплаты будет ограничен уже 100%. Также микрофинансистам запрещено будет включать старые долги с процентами, штрафами и пенями в тело новых займов. Соответствующий законопроект был в апреле внесен в Госдуму. Профильный комитет Госдумы по финансовому рынку рекомендовал его к принятию. Планируемые ограничения не помешают микрофинансистам заработать: в 2025 году выдачи МФО могут вырасти до рекордных 2,4 трлн рублей, что позволит им увеличить прибыль с прошлогодних 53 млрд рублей на 5-15%, прогнозировали аналитики «Эксперт РА».
Спрос граждан на заемные средства сейчас высокий, но в текущих законодательных ограничениях по бизнес-моделям многих компаний 80% первичных клиентов не проходят скоринг, утверждает профильная СРО «МиР». «Говорить, что целевая аудитория МФО — это люди, живущие на пособия и имеющие проблемы с выплатами, нельзя. Напротив, клиент МФО — платежеспособный активный россиянин, для которого важна скорость принятия решения. Все больше в качестве причины обращения мы слышим не про финансовые трудности и покупку товаров первой необходимости, а про более крупные траты, например, про ремонт, покупку бытовой техники, то есть это те траты, которые трудно закрыть единым платежом. Средний доход клиента МФО — около 40 000-50 000 рублей, 56% клиентов работают по найму», — подчеркивает СРО «МиР». По мнению организации, новые запреты приведут к ограничению возможностей легальных МФО и росту теневого сегмента, куда граждане устремятся за деньгами. «Ограничение получения займов данным категориям может подтолкнуть их к коммуникации с серыми кредиторами и в целом увеличить спрос на нелегальные сервисы», — согласен гендиректор МФК «Джой Мани»( ГК IT Smart Finance) Максим Пащенко.
Представители МФО, опрошенные Forbes, раскритиковали часть предложений КонфОП как избыточные или трудноисполнимые. Так, запрет на выдачу новых займов закредитованным реализован в виде макропруденциальных лимитов, ограничивающих МФО в возможности выдачи займов клиентам с высокой долговой нагрузкой, напоминает директор юридического департамента Moneyman Константин Городилов. «Навязывание дополнительных услуг уже сегодня карается строго, вплоть до запрета на осуществление деятельности и отзыва лицензии у финансовой организации», — продолжает директор по маркетингу финансовой онлайн-платформы WEBBANKIR Алексей Варпаховский.
В рекламе также действуют ограничения. Например, реклама любых услуг, связанных с предоставлением займа, должна содержать предупреждение «Оценивайте свои финансовые возможности и риски», а если она содержит условия, влияющие на полную стоимость кредита (ПСК), то обязательно предупреждение «Изучите все условия кредита (займа)» с указанием на раздел официального сайта кредитора, а также указание диапазона ПСК, перечисляет Городилов. «Совершенно непонятно, каким образом можно технически запретить рекламу МФО для людей с низкими доходами. Получается, каждая рекламная площадка должна иметь доступ к информации о финансовом положении своих посетителей, что само по себе не вполне реалистично», — говорит Варпаховский. «Наконец, само по себе наличие некоего калькулятора просрочки послужит ориентиром, представляющим просрочку (то есть неисполнение обязательств) нормальностью», — заключает Городилов.