В июне средняя максимальная ставка по вкладам в топ-20 банков по объему привлеченных средств населения опустилась до 18,3% годовых. Но на рынке еще можно найти доходность выше 20%. Однако максимальный процент получить сложно: часто банки готовы давать его лишь под новые деньги в обмен на покупку подписки, полиса НСЖ или оформления ПДС. В итоге клиентов, способных выполнять эти требования, единицы, а в массе вкладчик соглашается на базовые настройки, признают финансовые маркетплейсы. Россияне начали жаловаться ЦБ на навязывание дополнительных услуг и недостаточное информирование обо всех условиях получения максимального процента. Регулятор пригрозил банкам новым стандартом для сберегательных продуктов
После снижения ключевой ставки до 20% в июне доходность вкладов для массового клиента продолжает падать. По данным ЦБ, во второй декаде июня средняя максимальная ставка по депозитам в десятке крупнейших банков по объему привлеченных средств населения опустилась до 18,4%. По данным проекта «Финуслуги» Мосбиржи, средняя максимальная ставка по вкладам на три месяца в топ-20 депозитных банков в последнюю неделю июня опустилась до 18,66%, на шесть месяцев — до 17,96%, на 1 год — до 17,07%. Аналитики финансового маркетплейса «Банки.ру» оценили среднюю максимальную ставку в двадцатке крупнейших банков на конец июня в 18,3%.
Впрочем, вклады с более высокой доходностью все еще сохранились на рынке, следует из данных на сайтах банков. Однако получить такие ставки сейчас довольно сложно из-за дополнительных требований, которые банки выставляют клиентам в обмен на максимальную доходность. Кроме того, банки нередко вводят ограничения по сумме и сроку, чтобы итоговая прибавка выходила небольшой. Например, ПСБ обещает вкладчикам 30% годовых по «Народному вкладу», но это предложение действует лишь для клиентов банка, которые в течение полугода до открытия депозита не имели иных вкладов и накопительных счетов в банке. Кроме того, сумма такого вклада ограничена 50 000 рублей.
Ставку 30% годовых можно получить и в Альфа-банке по «Альфа-Вкладу» с программой долгосрочных сбережений (ПДС), для участия в которой придется заключить договор с Альфа НПФ (негосударственный пенсионный фонд) и регулярно делать туда отчисления в зависимости от выбранной схемы. Кроме того, такую доходность банк дает лишь для вкладов на два месяца, на остальных сроках она будет ниже.
У МТС Банка по вкладу «МТС Специальный» максимальная ставка сейчас достигает 25% годовых, но при условии покупки полиса накопительного страхования жизни (НСЖ) на пять лет, куда ежегодно придется вносить страховые взносы в размере от 100 000 рублей.
У банка «Россия» по вкладу «Под ключ», доходность которого может меняться, так как она привязана к ключевой ставке, в конфигурации «Премиум» сейчас можно получить 24,6% годовых. Ставка доступна лишь на сроке 35 месяцев (2,9 года) и только при поддержании неснижаемого остатка в 100 000 рублей на банковском счете.
Совкомбанк дает 20% годовых по вкладу «Щедрое лето», но лишь на срок 36 месяцев. Такая ставка начисляется при подключенной подписке «Халва Десятка» на всем сроке вклада и регулярном использовании карты «Халва», то есть совершении не менее пяти покупок на общую сумму от 10 000 рублей ежемесячно.
У МКБ для 20% на три месяца надо выполнять требования по обороту — 10 000 рублей ежемесячно — или быть владельцем подписки «Просто». У Т-Банка дополнительных требований за максимальные 20% нет, но и срок такого вклада будет ограничен двумя месяцами.
Лояльность и новые деньги
Доступ к высоким ставкам для массового сегмента сейчас действительно затруднен дополнительными условиями, подтверждают опрошенные Forbes представители финансовых маркетплейсов. Часть условий, при которых включаются повышенные ставки, давно применяются на рынке. Среди них — отказ от дополнительных услуг, например возможности частичного снятия и пополнения, и требование открыть вклад дистанционно, в мобильном приложении или интернет-банке, перечисляет аналитик «Банки.ру» Гаянэ Замалеева. Еще один сберегательный «стандарт» для повышенной ставки — участие вкладчика в программах лояльности банка, подписки, поддержание установленного остатка по счетам или оборота карты, перечисляет она.
Другие дополнительные условия стали массовым явлением относительно недавно, продолжают эксперты. По словам старшего управляющего директор Мосбиржи по розничному бизнесу, развитию электронных платформ и проекту «Финуслуги» Игоря Алутина, опция повышения высокой ставки по вкладу при одновременном оформлении договора ПДС стала нередко встречаться в тарифной сетке банков.
Наконец, все больше банков сегментируют клиентскую базу и стараются премировать именно новых клиентов, которые ранее не были вкладчиками банка или хотя бы некоторое время не открывали в нем сберегательных продуктов, продолжают эксперты. «Новые вкладчики или пополнение вклада новыми деньгами — одно из самых распространенных условий для получения повышенной ставки по депозитам в крупнейших банках сейчас», — подтверждает Игорь Алутин. В конкурентную борьбу за новые деньги банки все чаще включаются после того, как россияне получили возможность переводить со счета одного банка на счет другого до 30 млн рублей без комиссии.
Выполнить все дополнительные условия банков массовому клиенту бывает трудно, поэтому воспользоваться максимальной ставкой на практике могут единицы, сетуют собеседники Forbes. «Доля клиентов, которые действительно получают максимальные ставки, достаточно мала. Они доступны тем, кто готов выполнить все дополнительные условия: открыть несколько продуктов одновременно, вложить определенную сумму и не снимать деньги в течение срока вклада», — признает руководитель продукта «Вклады» в «Сравни» Илья Васильков. По его словам, в итоге большинство клиентов выбирает более простые базовые настройки.
«Действительно, встречаются ситуации, когда банки декларируют максимальную ставку, но не указывают четко, что она доступна при соблюдении целого набора условий. Эта ситуация аналогична «рекламной ставке по ипотеке», которую получают единицы», — подтверждает Гаянэ Замалеева.
Возможность стандарта
Россияне начали жаловаться регулятору на недостаточное информирование обо всех условиях повышенных ставок и навязывание дополнительных услуг в обмен на хорошую доходность. В конце июня Банк России опубликовал в своем Telegram-канале обращение одного из таких клиентов. В ответ на это обращение регулятор упомянул, что выпустил для банков рекомендации по информированию об условиях договора вкладов в дистанционных каналах и следит за их исполнением. Также он допустил, что, в случае ухудшения ситуации, может пойти на ужесточение регулирования сберегательных продуктов. «Если будет необходимо, мы подготовим предложения по поправкам в законы или выпустим специальный банковский стандарт», — заявил ЦБ.
Банки обвинения в недостаточной информировании клиентов и навязывании допуслуг отрицают. Представители Сбербанка, Совкомбанка, Т-Банка, Почта Банка, Абсолют Банка, ОТП Банка, Альфа-банка, ВТБ отметили, что в своих коммуникациях с клиентами в любых каналах информируют клиентов обо всех условиях действующих сберегательных продуктов, в том числе о возможности получить максимальную доходность при соблюдении определенных условий, поэтому у себя такой проблемы не видят.
Впрочем, перспектива появления нового стандарта для сберегательных продуктов банкиров также не пугает, хотя они считают ее избыточной. «Пока потребности в специальном стандарте сберегательных продуктов, скорее всего, нет. Регулятор выпустил рекомендации банкам о честном информировании об условиях по вкладу. Важно, чтобы клиент максимально полно и открыто получал информацию по продукту. При необходимости Банк России может разработать стандарт для борьбы с недобросовестными практиками. Стандартизация по аналогии с ипотекой возможна, но тут важно сохранить баланс между прозрачностью и гибкостью вкладов», — объясняет главный аналитик Совкомбанка Анна Землянова.
Другие крупные розничные банки не ответили на запрос Forbes.