Микрофинансисты недовольны отдельными положениями текущей версии законопроекта о введении периода охлаждения в потребительском кредитовании, который Госдума в январе приняла в первом чтении. По задумке законодателей, предложенные новации должны защитить россиян от оформления кредитов и займов без добровольного согласия или под влиянием мошенников. В частности, микрофинансисты предлагают вывести из-под охлаждения ссуды под залог автомобиля и POS-займы, лишить ЦБ возможности вводить послабления для отдельных кредиторов и разрешить россиянам получать займы в пользу третьих лиц. Также МФО хотят снизить срок хранения информации об обращении за займом и свои дополнительные расходы при передаче данных в БКИ
Микрофинансовые компании недовольны отдельными положениями текущей версии законопроекта о введении обязательного периода охлаждения, который Госдума приняла в первом чтении в январе. По нему банки и микрофинансовые организации (МФО) будут обязаны выдавать гражданам потребительские кредиты и займы с отсрочкой. Для сумм от 50 000 до 200 000 рублей время охлаждения составит четыре часа, для более крупных сумм — 48 часов. Авторами законопроекта стала группа депутатов и сенаторов. По их задумке, законопроект призван защитить россиян от оформления займов без их согласия или под влиянием мошенников.
В своих письмах на имя главы профильного комитета Госдумы по финансовым рынкам Анатолия Аксакова (Forbes ознакомился с этими документами) профильная СРО «МиР» просит законодателей изменить и уточнить часть положений текущего законопроекта. В пресс-службе СРО «МиР» подтвердили факт отправки соответствующих писем.
Во-первых, микрофинансисты предлагают вывести ссуды под залог автомобиля, POS-кредиты и займы в обособленную категорию с более низким риском. «По нашему мнению, потребительские займы с обеспечением в виде залога транспортного средства, независимо от того, перечисляются ли денежные средства на счет автодилера или напрямую заемщику, также относятся к категории займов с низким риском, поскольку, вступая в правоотношения с кредитором — микрофинансовой компанией и закладывая транспортное средство, заемщик проходит все проверки, необходимые для идентификации клиента и выяснения основания возникновения у него права собственности на транспортное средство, выступающее предметом залога», — говорится в письме.
Необходимость смягчения регулирования для POS-займов в СРО «МиР» объясняют ухудшением положения заемщиков: им придется возвращаться в магазин за товаром только после периода охлаждения, за это время действие скидки может закончиться, а товар могут купить. Кроме того, такая практика будет стимулировать регуляторный арбитраж, так как для BNPL-сервисов период охлаждения в текущей версии законопроекта не предусмотрен.
Во-вторых, микрофинансисты обращают внимание на норму, которая позволит ЦБ вводить послабления или даже отменять норму о периоде охлаждения для банков. Например, для них могут быть увеличены предельные суммы потребкредита или лимита кредитования, сокращен срок периода охлаждения. Также Банк России может разрешать таким кредиторам противодействовать мошенникам на основе своих методик вместо периода охлаждения. «Возможность выборочного предоставления послаблений и применения поощрительных мер в виде смягчения обязательных требований, вплоть до их отмены, для одних кредиторов представляется необоснованной и нарушающей права других кредиторов, поскольку ставит равных субъектов экономической деятельности, обладающих одинаковой правоспособностью, в неравное положение», — настаивает СРО «МиР».
В-третьих, микрофинансисты хотят сохранить практику выдачи займов, которые физлица оформляют в пользу третьих лиц. В текущей версии законопроекта МФО будут обязаны зачислять деньги исключительно самому заемщику. Это условие нарушает законное право заемщика наделить третье лицо полномочиями по получению денежных средств по договору займа, считают микрофинансисты. Они предлагают оставить в законопроекте такую опцию, если обязанность по перечислению денежных средств в пользу этого третьего лица прямо установлена в договоре займа.
Кроме того, МФО указывают на излишне длинные сроки хранения информации об обращении россиян за займами и высокие траты, которые придется нести компаниям из-за необходимости изменений бизнес-процессов при взаимодействии с бюро кредитных историй (БКИ). Так, вместо предлагаемых семи лет хранения данных об обращении за займом и связанным с работой над обращением документооборотом они предлагают ввести срок пять лет, какой действует для архивов госучреждений. Кроме того, требования об ускоренном обмене информацией с БКИ потребуют от МФО существенного изменения бизнес-процессов и доработки ПО, что чревато ростом их затрат и, по мнению СРО «МиР», «носит дискриминационных характер» в отношении микрофинансистов. Наконец, они просят законодателей более четко определить, от какого момента будет отсчитываться период охлаждения, предлагая считать его от момента принятия решения об одобрении займа.
Глава комитета Госдумы по финансовым рынкам Анатолий Аксаков еще не знакомился с письмами СРО «МиР». По его словам, депутаты обсудят пожелания кредиторов о выводе из-под периода охлаждения потребкредитов под залог автотранспортных средств и POS-займов. «Все залоговые программы точно должны быть выведены из-под периода охлаждений», — говорит депутат. Вопрос наделения ЦБ полномочиями по введению послаблений и для микрофинансовых компаний при условии успешной практики борьбы с мошенничеством в конкретных компаниях также будет рассмотрен. С сокращением срока хранения информации до пяти лет Аксаков согласен, а вот сохранить возможность оформлять займ в пользу третьих лиц исключает. «Это известная схема, которую с использованием методов социальной инженерии используют мошенники. Здесь позиция депутатов будет жесткой — за защиту интересов граждан», — заключает депутат.