Страхование детей: виды и преимущества страховки

Страховые компании предлагают отдельные программы страхования для детей, помимо привычного ДМС. Я разобрался, какие виды детского страхования существуют, как выбрать подходящий полис и какие преимущества это может принести вам и вашим детям.

Для чего родителям страховать детей

С помощью страховки можно компенсировать расходы на восстановление и реабилитацию в случае травмы, а также создать финансовый резерв для ребенка на будущее. Кстати, в 2023 году россияне стали чаще оформлять страховые полисы для детей.

В большинстве случаев страховые компании выплачивают деньги по детским страховкам после телесных повреждений. Например, в 2023 году в Пермском крае семья получила выплату 250 000 рублей после того, как ребенок получил травму. Без страховки расходы на лечение могут стать серьезным ударом для бюджета. В 2023 году страховые компании выплатили родителям более 1 миллиарда рублей. Условно можно выделить две модели страхования:

• Классическое. Родители платят фиксированную сумму и оплачивают страховку на определенный период, чаще всего — на один год. Например, 2000 рублей за год со страховым покрытием в 100 000 рублей. Страховку можно продлевать после окончания действия. В случае наступления страхового случая страховая компания выплачивает сумму ущерба.
• Накопительное. Родители регулярно вносят платежи в течение нескольких лет, страховая компания вкладывает их и выплачивает процент доходности. Если страховой случай не наступит, то деньги можно забрать. Страховщики берут на себя внесение платежей, если с плательщиком что-то случится.

Основные виды страхования для детей

Рассказываю про страховки для детей, которые есть на российском рынке.

Медицинское страхование. В 2023 году родители более 3 миллионов раз обратились к медикам из-за травм детей. Если ребенок сломает руку, то лечение в государственной больнице будет бесплатным, но возможно, затем понадобятся лекарства, ортез, дополнительные консультации специалистов и реабилитация. Наличие медицинской страховки покрывает эти расходы и снимает финансовую нагрузку с семьи. Кроме этого, полис может покрывать расходы на лечение инфекционных заболеваний, от укусов клеща, профилактические меры и прививки, реабилитацию после серьезной болезни или травмы или просто страхование на время пребывания в лагере.

Страхование жизни. Страховка покроет сопутствующие расходы при трагических ситуациях. Кроме этого, в определенных случаях можно вернуть часть денег в виде налогового вычета. Для этого нужно выполнить три условия:

• срок страховки должен быть не меньше пяти лет;

• выгодоприобретателем по договору должен быть либо сам налогоплательщик, либо член его семьи, в том числе ребенок;
• все взносы по страховке уплачены за свой счет. Это значит, что, например, полис не должен быть оплачен за счет работодателя.

Максимальный размер вычета ― 150 000 рублей, вернуть можно 13% от этой суммы, то есть 19 500 рублей в год. Получить его можно через налоговую инспекцию по месту жительства или через работодателя.

Страхование от несчастных случаев. Оформляют, чтобы создать финансовый резерв в случае серьезной травмы ребенка или получения им инвалидности в результате несчастного случая, например ДТП или пожара. Страховая выплата поможет компенсировать расходы на лечение и восстановление, средства реабилитации, специального медицинского оборудования и ухода. Кроме этого, если ребенку из-за травмы придется перейти на домашнее обучение, страхование покроет расходы на дополнительные учебные материалы или репетиторов.

Спортивное страхование. Родители оформляют страховку для соревнований, если ребенок профессионально или на любительском уровне занимается спортом. Полис покроет медицинские  и дополнительные расходы, связанные с реабилитацией и восстановлением, если ребенок получит травму.

Накопительное страхование на образование. Этот вид страхования помогает родителям накопить деньги для оплаты обучения своих детей в будущем. В течение всего срока действия полиса нужно делать регулярные взносы, а если наступят неблагоприятные события, которые помешают вносить платежи, делать это будет страховая компания. Так, если родитель получит серьезную травму и не сможет в течение долгого времени вносить платежи по страховке, то план по накоплению нужной суммы никак не изменится. К определенной дате ребенок получит необходимую сумму.

Пример. Когда дочка Аня пошла в школу, ее родители задумались об оплате ее будущего обучения в вузе и оформили страховой образовательный полис. Родители решили, что за 11 лет обучения дочки в школе нужно накопить примерно 1 500 000 рублей для оплаты вуза и сопутствующих расходов. Согласно условиям договора, в месяц нужно вносить около 10 тысяч рублей.

Но спустя пять лет у папы обнаружилось серьезное заболевание, и он был вынужден уйти на длительный больничный. Страховая компания все это время вносила платежи, и к концу срока действия полиса получилось накопить нужную сумму.

Такую страховку можно оформить в Райффайзен Банке, специалисты помогут определить будущую профессию для ребенка и посчитают, какую сумму нужно накопить. Прочитайте обо всех видах страховки для детей от Райффайзен Банка, чтобы подобрать подходящий вариант.

Как выбрать подходящий страховой полис для ребенка

Вот несколько ключевых моментов, на которые нужно обратить внимание.

Определите потребности вашей семьи. Первый шаг в выборе страхового полиса ― понять, что конкретно нужно семье: медицинская помощь, страхование от несчастных случаев, страхование жизни или накопительное страхование детей на образование. Посчитайте, сколько денег нужно на страховку, и определитесь, как комфортно вносить платежи ― разово или ежемесячно.

Сравните предложения. Изучите несколько вариантов от разных страховых компаний. Обратите внимание на условия страхования, размер страховых премий и объем покрытия, а также исключения и ограничения. Например, иногда стандартные полисы спортивной страховки могут не включать профессиональные виды спорта.

На рынке много предложений страхования для детей с разными условиями

На рынке много предложений страхования для детей с разными условиями

На рынке много предложений страхования для детей с разными условиями

Проверьте репутацию страховой компании. Поищите отзывы клиентов, узнайте об уровне компенсаций и сроках выплат. Также стоит проверить рейтинги страховых компаний. Их можно посмотреть на сайте агрегаторов или рейтинговых агентств.

Рейтинг финансовой надежности страховых компаний есть на сайте агентства «Эксперт РА»

Рассмотрите комплексные пакеты. Многие страховые компании предлагают комплексные страховые полисы, которые объединяют несколько видов страхования. Это может быть выгодно: такие пакеты, как правило, обходятся дешевле, чем отдельные полисы.

Консультируйтесь с экспертами. Обратитесь к финансовым консультантам или страховым брокерам для получения профессиональных рекомендаций. Эксперты помогут разобраться в сложных условиях страхования и выбрать оптимальный вариант.

Проверьте все условия полиса. Перед подписанием договора внимательно изучите условия. Убедитесь, что вы понимаете, какие:

• случаи покрываются страхованием;
• расходы не входят в покрытие;
• действия необходимо предпринять в случае наступления страхового события.

Обратите внимание на дополнительные услуги. Некоторые страховые полисы предлагают дополнительные услуги, например телемедицину или психологическую поддержку. Такие услуги могут стать бонусом и упростить критические ситуации.

Пересматривайте полис регулярно. Жизненные обстоятельства могут меняться, и полис, который был идеален год назад, может перестать удовлетворять ваши потребности. Регулярно пересматривайте свои страховые полисы и обновляйте их при необходимости.

Как оформить страховку

Когда определитесь с компанией, видом и объемом страхования, останется несколько шагов, чтобы оформить полис.

Обратитесь в офис страховой компании или оставьте заявку на сайте. Онлайн-оформление часто бывает удобнее и быстрее, но при личном визите получится уточнить все нюансы у специалистов.

Соберите документы. Для оформления страхового полиса точно понадобятся:

• паспорт одного из родителей или законного представителя;
• свидетельство о рождении ребенка;
• медицинская карта или справка о состоянии здоровья ребенка ― для оформления обязательного или социального страхования, а также страхования жизни.

Кроме этого, у каждой страховой компании свои требования к документам для оформления. Эту информацию лучше уточнить в офисе компании или на ее официальном сайте.

Заполните заявление на страхование. Страховая компания перед выдачей полиса попросит заполнить заявление с информацией. Необходим будет внести:

• личные данные родителей и ребенка;
• потребности и предпочтения по страховому покрытию;
• место жительства и контактные данные страхователя.

Договор вступает в силу после подписания и оплаты страховой премии. Полис страховая выдаст в бумажном или электронном виде. Он является документом, подтверждающим, что ваш ребенок застрахован. Храните полис в течение всего срока страховки.

Как и когда обновлять или пересматривать страховку

Страховые риски, которые включили в полис ребенка, могут потерять актуальность. Например, если ребенок на момент оформления страховки профессионально занимался экстремальными видами спорта, риск травм был большим. Но если через несколько лет ребенок утратил интерес к экстремальному отдыху, переплачивать уже не стоит.

Поэтому обновлять страховой полис необходимо по мере изменения жизненных обстоятельств:

• Рождение ребенка. Если у вас появляется новый член семьи, следует добавить его к существующему страховому плану.
• Переезд. Переезд в другой город или страну может повлиять на ваши страховые потребности и условия полиса.
• Изменение дохода. Повышение или снижение доходов может потребовать пересмотра суммы страхового покрытия.
• Изменение состояния здоровья. Если у вашего ребенка диагностировано заболевание или состояние улучшилось, может потребоваться изменение условий страхования.

Также имеет смысл скорректировать полис, например, когда ребенок сменил образовательное учреждение. Допустим, если сын решил поступить в спортивную школу, риск различных травм у него заметно вырастет.

Что делать при наступлении страхового случая

Убедитесь, что ребенок находится в безопасности. Оцените состояние здоровья и при необходимости вызовите скорую помощь. Если это необходимо, окажите первую помощь. В случае серьезного происшествия или болезни немедленно вызовите скорую помощь, предоставив максимально точную информацию о состоянии ребенка. Если обращаться в скорую медицинскую помощь не нужно, запишитесь на прием к врачу или в медицинское учреждение, которое указано в вашем страховом полисе.

Свяжитесь со страховой компанией. Многие страховщики требуют уведомления о страховом случае в течение строго определенного времени. Сообщите страховой компании детали произошедшего: дату, время, место и обстоятельства страхового случая, а также состояние здоровья ребенка.

Соберите документы. Когда необходимая помощь ребенку будет оказана, соберите доказательства страхового случая: заключения врачей, справки, результаты анализов, счета и квитанции за медицинские услуги. Обратите внимание ― в зависимости от условий вашего полиса, страховая компания может потребовать дополнительные документы.

Подайте заявление на выплату страхового возмещения. Приложите к нему все необходимые медицинские и подтверждающие документы. Подайте заявление и пакет документов в офис страховой компании лично, отправьте их почтой или подайте онлайн, если страховая компания принимает документы в электронном виде.

Главное

• Страхование детей поможет компенсировать расходы на лечение в случае травмы или болезни, накопить финансовый резерв для ребенка на будущее, а в случае болезни родителей — стать дополнительным источником средств для покрытия нужд семьи.
• Есть много видов страховки для ребенка — например, от несчастных случаев и травм, спортивная страховка, страхование жизни и накопительное страхование на образование.
• Не спешите с выбором детской страховки. Определите, какая именно страховая защита нужна ребенку, сравните предложения от нескольких страховых компаний, перед заключением договора внимательно изучите все условия.