Срочный вклад и вклад до востребования: в чём разница и что выгоднее

У каждого из двух типов вкладов есть свои преимущества и недостатки. Рассказываем про их отличия, доходность и подходящие случаи использования, а также про альтернативу — накопительные счета (спойлер: они самые выгодные)

Что вы узнаете

Что такое вклад до востребования

Вклад до востребования — банковский депозит, который клиент может пополнять или снимать в любое время без ограничений по сроку хранения средств. В среднем ставки составляют от 1% до 3% годовых, некоторые банки предлагают повышенные ставки при условии минимального остатка на счете. В целом это значительно ниже, чем доходность срочных вкладов, но выше, чем доходность текущего счёта (0,01–1%).

Гибкость и моментальный доступ к деньгам — два главных преимущества. Главный минус — это низкая процентная ставка.

Что такое срочный вклад

Срочный вклад открывается на определенный период времени, обычно от трех месяцев до пяти лет. В течение этого времени клиент, как правило, не может снимать средства без потери процентов или даже уплаты штрафа.

Процентные ставки по срочным вкладам значительно выше. Они зависят от нескольких факторов:

• срок действия вклада ― чем дольше срок, тем выше ставка;
• тип валюты ― как правило, ставки по валютным вкладам довольно низкие;
• условия пополнения и снятия средств.

Например, на момент написания этой статьи (апрель 2025 года) можно найти срочные вклады в российских банках со ставкой до 21% годовых, а валютные вклады ― до 4% годовых. То есть если вы положите на счет 1 млн рублей, через год они превратятся в 1 млн 210 тысяч рублей.

Основной минус — ограничение на снятие средств до истечения срока. Если вам потребуется получить доступ к деньгам раньше времени, ставка будет гораздо ниже, чем если бы вы хранили их до окончания вклада.

Предположим, что вы открыли срочный вклад на один год под 20% годовых на сумму 500 000 ₽. По условиям договора, если вы снимете средства досрочно, банк начислит проценты не по заявленной ставке, а по ставке 0,01–1% годовых, которая действует для текущих счетов.

Вот как это скажется на вашем доходе:

• если оставить деньги на весь срок: 500 000 ₽ × 0,20 = 100 000 ₽ дохода;
• если снять через шесть месяцев: 500 000 ₽ × 0,01 ÷ 2 = 250 ₽ дохода.

Таким образом, вы не получите почти ничего, разница составит 99 750 ₽. Поэтому важно тщательно планировать свои финансы, перед тем как выбрать срочный вклад.

Таблица сравнения: срочный вклад и вклад до востребования

Альтернатива: накопительные счета

Накопительные счета сочетают высокую доходность с гибкостью использования средств. В большинстве случаев они будут выгоднее и вкладов до востребования, и срочных вкладов.

Сейчас процентные ставки по накопительным счетам находятся в диапазоне примерно 17–22% годовых. Это больше, чем у вкладов до востребования, и примерно на одном уровне со срочными вкладами. При этом деньгами на накопительном счете можно свободно распоряжаться в любой момент — снять нужную сумму, а затем пополнить счет снова. Такие счета удобны как для долгосрочных накоплений, так и для временного хранения средств.

Например, положив 1 000 000 ₽ на накопительный счет с годовой ставкой 17%, через год вы получите 1 170 000 ₽. Если вы снимете часть средств, например 200 000 ₽, через полгода, процентная ставка сохранится и вы продолжите зарабатывать на оставшихся деньгах. При этом накопленные проценты, которые обычно выплачиваются в конце каждого месяца, также останутся у вас.

При этом у накопительных счетов есть один недостаток по сравнению с классическими вкладами ― банк может изменить ставку по накопительному счету в любой момент в одностороннем порядке. Всё зависит от рыночных условий и политики самого банка. По вкладу же ставка зафиксирована на весь срок и банк не может ее изменить. И вы, вложив определенную сумму, можете рассчитать, какой доход получите к окончанию срока. С накопительным счетом этого сделать не получится ― ставка может измениться несколько раз за то время, пока вы будете держать деньги на счете.

Как открыть вклад или счет

Открыть вклад или накопительный счет можно как в офисе банка, так и онлайн. Если вам лень читать и разбираться в условиях, то в отделении сотрудник сделает это всё за вас. Как правило, для оформления нужен только ваш паспорт.

Онлайн можно открыть счет как в личном кабинете через сайт, так и в мобильном приложении банка. Процедура занимает всего несколько минут — вы выбираете продукт, указываете сумму и срок и пополняете вклад или накопительный счет на выбранную сумму. Многие банки даже повышают ставки для онлайн-оформления, чтобы привлечь клиентов.

На что обратить внимание

Надежность банка

Перед выбором вклада важно проверить надежность банка. Убедитесь, что он является участником системы страхования вкладов. По закону деньги в пределах 1,4 млн ₽, размещенные в банке-участнике системы, застрахованы государством. Это значит, что, если у банка начнутся проблемы и у него отзовут лицензию, государство вернет вам накопления.

Условия по вкладу

Обратите также внимание на следующие аспекты:

• размер процентной ставки;
• срок действия вклада;
• возможность пополнения или частичного снятия средств;
• условия капитализации процентов.

Главное

• Вклад до востребования предоставляет свободный доступ к деньгам в любой момент, но процентные ставки по нему составляют всего 1–3% годовых.
• Срочный вклад предлагает значительно более высокую доходность ― до 21% годовых в рублях, однако снять деньги досрочно можно только с потерей процентов. Выгоден для долгосрочных накоплений — когда средства точно не понадобятся в ближайшие месяцы.
• Накопительные счета сочетают относительно высокую доходность (до 22% годовых) с возможностью частичного снятия средств без потери условий. Но при этом банк может изменить ставку в одностороннем порядке в любой момент — например, снизить на несколько процентов.
• Вклад или счет можно открыть как онлайн, так и в отделении банка.
• Перед выбором вклада обязательно проверьте надежность банка, убедитесь что он является участником системы страхования вкладов. Обратите внимание на все условия вклада, включая срок, ставку и возможность капитализации.