Банки разработали меры борьбы с вовлечением подростков в мошенничество. Вместо запрета на открытие счета без согласия родителей, который предлагают депутаты, банкиры считают нужным привлекать к подтверждению операций по картам и установке лимитов по ним родителей. Также банкиры предложили ужесточить наказание за вовлечение подростков в дропперство и ввести ответственность для несовершеннолетних за передачу электронных средств платежа или реквизитов счета третьим лицам с целью «легкого заработка»
Банки разработали меры, направленные против вовлечения подростков в мошеннические операции и дропперство (деятельность по выводу и обналичиванию средств через подставных лиц). В предварительных предложениях для рабочей группы экспертного совета Банка России Национальный совет финансового рынка (НСФР) выступил против полного запрета на открытие счетов несовершеннолетним без согласия родителей и карт несовершеннолетними. Вместо этого банки предлагают привлекать родителей и опекунов подростков к верификации совершаемых их детьми трансакций. С текстом документа ознакомился Forbes, его отправку подтвердил НСФР.
Полный запрет на открытие карт подростками без письменного согласия родителей или других законных представителей нецелесообразен, так как он может снизить уровень доступности финансовых услуг для молодежи, отмечает НСФР. Кроме того, принятие этой нормы создаст правовую коллизию с положениями действующего Гражданского кодекса, позволяющего россиянам в возрасте 14-18 лет заводить счет в банке без согласия родителей. Ранее депутаты предложили ввести такой запрет для этой возрастной группы клиентов за одним исключением — если несовершеннолетний, достигший 16 лет, уже работает по трудовому договору или занимается предпринимательством.
Вместо этого банкиры предложили наделить родителей несовершеннолетних статусом стороны договора. В таком случае банк будет обязан провести их идентификацию в качестве клиентов и сможет применять специальный договорной режим. В его рамках родители получат право вместе с детьми определять сумму трансакций, при превышении которой операция подлежит подтверждению или отклонению одним из родителей. При этом банкиры предложили применять режим одобрения доверенным лицом (такой режим предусмотрен в прошедшем первое чтение в Госдуме законопроекте) к более широкому кругу операций — не только к классическим покупкам и денежным переводам, но и к операциям через СБП, с использованием платежных карт или электронных денежных средств. На ранее возникшие правоотношения между банками, несовершеннолетними клиентами и их родителями новые нормы распространяться не должны, подчеркнули банкиры — иными словами, регулирование не должно иметь обратной силы.
Также НСФР предложил ввести специальную ответственность за передачу третьим лицам электронных средств платежа или реквизитов счета и распространить ее на несовершеннолетних. Она может быть как административной, так и уголовной — это позволит учитывать смягчающие обстоятельства и повысит превентивную функцию назначаемого наказания, считают банкиры. НСФР полагает, что надо ввести повышенную ответственность за склонение и принуждение подростков к дропперству и передаче данных своих карт мошенникам. «Для снижения привлекательности «легкого заработка» в результате совершения незаконной передачи своих электронных средств платежа или реквизитов счета третьим лицам за вознаграждение полагаем важным сосредоточить усилия на разъяснительной работе», — добавляют в НСФР. Такую работу с молодежью через социальную рекламу и тематические игровые фильмы, информационные материалы, интерактивные курсы и памятки должны вести как банки, так и госорганы.
Что думает ЦБ
Банкиры констатируют: все больше молодых людей становятся дропперами или участвуют в схемах мошенников — «дроповодов». Например, около 60% людей с профилями дропа, которых сейчас выявляет Сбербанк, оказываются людьми до 24 лет, рассказывала в интервью Forbes директор управления комплаенс Сбербанка Лариса Заломихина.
ЦБ также не раз отмечал растущее вовлечение молодежи в мошеннические схемы. «К сожалению, в последнее время в дропперство активно стали втягивать подростков. Мошенники распространяют в соцсетях рекламу: якобы под видом банков, которым нужно выполнить «план по продажам», предлагают людям оформить любую карту и передать ее неким лицам за вознаграждение — например, за 3000 рублей. Затем включается сетевой маркетинг: подросткам предлагают еще 2000 рублей, если они приведут друга с картой. Таким способом дети массово втягиваются в дропперство. В некоторых случаях подросток физически не передает мошеннику «пластик», а предоставляет ему реквизиты карты и коды доступа к онлайн-банкингу», — говорил в интервью «Известиям» зампред ЦБ Герман Зубарев. Еще один действенный механизм вовлечения молодежи в дропперство — через «трудоустройство». В этом случае мошенники предлагают подростку поработать администратором лотереи и со своей карты перечислять «выигрыш победителям».
В погоне за легким заработком подростки не отдают себе отчет в том, к каким последствиям может привести намеренное или случайное участие в подобных схемах. Карта дропа может быть заблокирована, а информация о нем поступит в реестр ЦБ, а оттуда — ко всем банкам. Бывшему дропу будет сложно открыть новый счет в другом банке. Кроме того, подросток становится соучастником хищения и может понести уголовную ответственность, предупреждал Зубарев.
Банк России считает решение проблемы вовлечения подростков в дропперство чрезвычайно важной задачей и готов рассматривать предложения на этот счет как от финансового сообщества, так и от общественных организаций, сообщили Forbes в пресс-службе ЦБ. При этом решение проблемы должно быть комплексным и в том числе предусматривать повышение осведомленности родителей или законных представителей о счетах, которые открывают их дети или подопечные, подчеркнули в регуляторе.
Будут ли меры работать
Опрошенные Forbes юристы считают ужесточение ответственности и социальную рекламу в целом действенными способами борьбы с дропперством несовершеннолетних. «Введение уголовной и административной ответственности в сочетании с повышенными санкциями для лиц, склоняющих несовершеннолетних к преступным действиям, может иметь значительный сдерживающий эффект. При этом важно сбалансировать меры так, чтобы не наказывать детей по всей строгости закона, ведь несовершеннолетние могут стать жертвами манипуляций со стороны взрослых преступников», — говорит директор группы «Яковлев и Партнеры» Мария Яковлева.
Кроме того, в законодательство стоит ввести определение, кого считать дроппером (тем, кто как подставное лицо обналичивает чужие средства через свои счета и карты), а кого дроповодом (мошенником, руководящим действиями дропа), напоминают юристы. «Это нужно сделать не только для несовершеннолетних, но и для взрослых членов общества. На текущий момент даже сами правоприменители не могут ответить на вопрос, предусмотрена ли законом какая-либо ответственность, за исключением случаев, когда лицо, предоставляющее свою банковскую карту, осознает, что данные действия совершаются с целью осуществления преступления, например мошенничества», — отмечает советник уголовно-правовой практики «Соколов, Трусов и Партнеры» Мария Бакакина. Поэтому первый этап для решения проблемы — внесение соответствующих изменений в действующие нормативно-правовые акты, и только после этого одним из эффективных инструментов для предотвращения будет подготовка соответствующих информационных материалов, социальной рекламы и других способов распространения информации, считает юрист.
Введение специальной ответственности за дропперство представляется нецелесообразным, поскольку такие действия уже являются преступными — в случае, когда дроп осведомлен о преступной схеме, в которой он участвует, его действия уже образуют пособничество в мошенничестве, не согласен адвокат компании «Томашевская и партнеры» Владислав Губко. «Дублирование законодательства в части отдельной ответственности за дропперство на ситуацию не повлияет, а только перегрузит уголовный закон. Незнание же дропа о преступной схеме и вовсе исключает ответственность, поскольку отсутствует вина лица», — считает он.
Также юристы разошлись в оценке действенности родительского контроля. «Введение дополнительных требований для счетов несовершеннолетних (согласие родителей, лимиты по операциям) сможет обезопасить какую-то часть несовершеннолетних, но зачастую подростки лучше умеют пользоваться информационными технологиями, в том числе банковскими приложениями, позволяющими открывать карты дистанционно. Поэтому при большом желании несовершеннолетние вполне могут ввести своих родителей в заблуждение и миновать установленные ограничения», — опасается Мария Бакакина.
Кроме того, это может вызвать недовольство родителей и подростков, которые не имеют никакого отношения к дропам, добавляет она. «Однако такие ограничения видятся допустимыми, и, вероятно, большинство родителей захотят знать о том, что на счетах их детей бывают суммы, отличные от тех, которые необходимы для похода в кино или прогулки с друзьями», — заключила она.
Возможность определения родителями лимитов на операции в СБП позволит исключить крупные переводы, которые могут быть частью мошеннических схем, рассуждает Мария Яковлева. «Для того чтобы мера была действительно эффективной, необходимо разработать удобные и быстрые механизмы подтверждения операций, чтобы не затруднять законные действия подростков», — подчеркивает она.
Предложенные лимиты и отслеживания родителями трансакций по картам уже входят в функционал специальных детских карт, предлагаемых сегодня многими банками для детей до 14 лет, напоминает Владислав Губко. Ограничение же детей старше 14 лет в части открытия банковского счета и распоряжения средствами на нем будет противоречить статье 26 ГК РФ, а значит, потребует более кардинальных изменений в законодательстве и пересмотра позиции относительно степени свободы несовершеннолетних, резюмирует он.